银行在房市中陷得太深,已经无法全身而退,完全有可能继开发商之后,成为房市调控的最大阻力

　　银监会主席刘明康表示，中国不会发生类似美国的次贷危机。其依据在于中国不允许降低房贷首付款比例，没有类似美国的零首付现象。

　　然而，一些城市却出现了分期首付，并得到了银行的默许，实质上变相地降低了首付比例，低收入人群借此进入房贷市场。将银行住房信贷资产引向一个危险的方向，而银行却不自觉地将其作为对抗信贷紧缩政策的有效工具，并可能成为房地产市场宏观调控的最大阻力。

　　分期首付违规操作

　　分期首付及零首付在中国并不是新生事物，2001年至2003年曾经出现过，由于风险无法控制而被管理层强行封杀。而在信贷紧缩的背景下，又卷土重来了。从去年12月开始，在北京、广州及其他一些大中城市，不少楼盘打出了分期首付的促销招牌，即通过开发商垫付的形式，变相降低购房者首付金额。

　　分期首付的具体操作方法是，首次置业者可以支付二成首付款，剩下的一成由开发商垫付;二次置业者，开发商垫付金额甚至可达到二成。而且，开发商垫付的首期款免息，客户只要与开发商签订有关合同，约定分期还款时间以及相关违约责任即可。根据合同约定，购房者最迟1年内付清垫付款，如不能按期还款，每个月将支付1%左右的违约金。

　　“分期首付和零首付在目前房地产市场前景不明朗的情况下，被认为是促销噱头，或者是在资金回笼压力下开发商的营销突围。但是垫资首付款现象的频繁发生表明分期首付回潮不是个案，监管部门也看到了其中潜在的风险，银监会正督促各地银监局进行摸底调查。”一位房地产业分析师透露。

　　日前，广东银监局就要求各银行详细上报个人住房贷款情况，其中特别针对开发商首付分期现象，要求银行如数上报涉及分期首付的金额和户数，以及住房按揭贷款涉及的户数和不良贷款金额等情况。

　　“如果连首付款都无法一次付清，又如何保证偿还月供，这是变相降低房贷准入标准，明显违反央行的规定，属于违规操作。”农行住房信贷处负责人表示，“分期首付对开发商是有好处的，可以拿购房者的订单套现银行的按揭贷款，作为期房开发的滚动甚至启动资金，垫小钱套大钱的违规操作将会给银行带来更大的风险。”

　　分期首付让一部分经济实力较弱的人进入了房贷市场，他们要支付银行、开发商的双重债务，更容易导致资金紧张。购房者一旦出现个人财务危机，不仅开发商难以收回垫款，银行也将成为最终风险的接盘者。